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加拿大安省的一位地產經紀Kristina Barybina，在收入銳減還不起房貸之後，不得不面對一個殘酷的事實——賣掉自己的房子。然而雪上加霜的是，TD銀行在這個時候趁火打劫，對她提前解除五年期貸款進行罰款。這筆罰款，不是她以為的幾千加幣，而是高達近3萬加幣。Barybina說，她之前曾考慮過出售自己的房屋。她在去年11月曾掛牌出售，不過並沒有買家出手。結果到了今年3月中旬，賣掉房子已經成了她唯一的選擇。幾乎一夜之間，位於多倫多以北50公里處East Gwillimbury地區的地產經紀失去了所有的客戶。她說：“根本沒人要賣房。也沒有人知道這樣的情況，何時能結束。” 圖：Kristina Barybina via CBC 此外，兩個原本住在她家的租客，已經搬回家與家人同住了。而她在Airbnb出租的房屋也沒了現金流。在生活上，她還是一位單身媽媽，要照顧與她同住的年邁母親和12歲的兒子。最近，她的焦慮症已經嚴重到需要服用藥物。面對每月$2,780加幣的貸款，Barybina只得將它推遲了一個月。但是，她很快地意識到，推遲貸款只會讓她進一步沒有償還能力。幸運的是，在4月份房市開始暴跌之際，她成功出售了這棟房屋。  圖：Kristina Barybina via CBC 她原本的五年期貸款，固定利率為3.71%，只剩19個月，還欠$591,000加幣。結果在交割之時，TD銀行使用了一項有爭議的計算方法，得出了她打破貸款合同的罰款。她的欠款，又增加了$29,530加幣。加拿大所有大型銀行都使用類似的方法來計算在提前終止固定利率貸款應承擔的罰款。銀行可以收取三個月的利息，也可以收取利率差（interest rate differential），以較高者為準。利率差是一種計算方法，涉及協商貸款的利率，銀行當前公佈的固定利率，與合同剩餘的期限之間差額。銀行辯解道，如果提前終止貸款合同，他們將失去來自客戶的預期收入。 現在，加拿大銀行降低利率時，銀行公佈的固定利率也下降了，利率差也就變大了，這反而增加了人們對終止固定利率貸款所要支付的罰款。Barybina說，如果銀行選擇只收取三個月的利息，那她只欠$3,000加幣。根據Mortgage Professionals Canada的數據，加拿大有74%的貸款都是固定利率。 TD銀行拒絕了CBC記者的採訪請求。不過，一位發言人在給CBC發來的聲明中說，銀行會確保客戶了解這筆貸款罰款，並已經向Barybina提供了額外五個月的貸款延期。不過，這封聲明並沒有解釋，為什麼沒有和Barybina協商減少3萬加幣的罰款，只是說會銀行會和她討論可以減少費用的選擇。但是，Barybina表示，她並沒有收到任何有幫助的選擇。 與Barybina有類似遭遇的，還有一對渥太華夫婦Flora Kenari和Mohammad Mehdiour 。 1月份時，他們在想把一份五年期利率3.56%的貸款轉移到新房時，被銀行告知要支付$8,000加幣罰款。結果到了3月份利率暴跌後，這筆罰款增加到了$12,000加幣。  圖：Flora Kenari via CBC 好在與Scotiabank銀行交涉之後，他們只需要交$8,000加幣。不過，這對夫婦還是覺得，這樣的罰款本來就不應該存在，他們只是將貸款轉移到另一個物業。長期以來，終止固定期限貸款合同的罰款，一直遭人詬病。 早在2010年，魁北克房地產委員會聯合會的一項研究發現，打破固定利率貸款合同的IRD罰款，通常比銀行的實際損失高200％。因此，越來越多的人要求限制貸款罰款並使其更易於理解，促使聯邦政府要求提高抵押貸款罰款法規的透明度。 目前，很難知道有多少加拿大人會由於疫情而面臨嚴厲的貸款罰款。但是，兩週前，加拿大貸款和住房公司（CMHC）的首席執行官Evan Siddall向聯邦財政委員會表示了擔憂。Siddall說，成千上萬的加拿大人在疫情期間推遲支付貸款之後，將會在“債務推遲的懸崖”上面臨困境。CMHC估計，屆時將有多達五分之二的貸款被拖欠，而且其中有很大一部分房主將面臨嚴厲的貸款罰款。CBC記者想要採訪聯邦財政部長Bill Morneau，但是被拒絕了。其發言人在一份聲明中說道，銀行已被要求對貸款的罰款保證透明，面臨財務困難的加拿大人應該聯繫貸方了解可以有的選擇。 最後，Barybina說，她已經接受了3萬加幣罰款，但她想要告訴大家，當每個人在疫情期間互幫互助之時，銀行的這種行為實在令人不齒。 “這就是為什麼我會認為銀行這樣的操作方式，既不不合情理，也不合道德。” 原文鏈接CBC |
