加拿大固定利率大降70點 浮動下降空間將更大

剛剛結束的一周中，加拿大幾乎所有大型銀行都大幅削減了其公開公佈的固定抵押貸款利率，在一些銀行，削減幅度高達 70 個基點。這對於想要申請貸款的人、或是貸款續約的人來說，無疑是巨大的喜訊。

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由於固定貸款利率與債券收益率息息相關，此前的債券收益率下降，使得加拿大很多金融借貸方已經開始了下降固定抵押貸款利率的進程。上周，大多數加拿大主要銀行以及滙豐銀行等，都繼續再調低所有抵押貸款期限的固定利率，包括廣告上公佈的 5 年期利率，其中有保險（首付低於 20% 的貸款）平均利率為 5.24%，無保險利率約為 5.65%。一些銀行內部資訊指出，銀行的合格客戶如果在未來 30 天簽約，他們將獲得低至 4.99% 的 5 年期固定貸款利率。其他抵押貸款機構也一直在忙著降低利率，其中包括一些線上經紀人提供出更優惠的力量。截至上週五，線上貸款公司 Butler Mortgage 提供 4.69% 的最低受保 5 年期固定利率，不過這一利率只適用於部分省份。

Butler Mortgage 公司創始人 Ron Butler表示，該費率不涉及任何限制或隱藏的費用。對於那些想要較短期限的人來說，Butler目前還擁有加拿大最低的 3 年期固定利率—— 4.99%。自 10 月份以來，加拿大固定貸款利率就一直在穩步下降，反映出加拿大政府債券收益率的下降，自 10 月初達到峰值以來，該收益率已下降了整整 100 個基點。觀察人士表示，本周所有大銀行的最新利率變動、只是為了使其定價與當前的債券收益率水準保持一致。

TMG The Mortgage Group 經紀人、前投資銀行家 Ryan Sims 指出，利率的下降降息都是因為息差長期處於如此高的水準，他們正在大賺一筆，而債券收益率長期保持在低位，他們需要進行調整。然而，Sims 也表示，如果收益率開始回升，借款人仍有可能看到貸款利率再次走高。儘管固定利率可能繼續進一步下跌，但至少一位利率專家指出，債券收益率（固定抵押貸款利率的定價依據）具有前瞻性，並且由於預計今年晚些時候貨幣政策將放鬆而有所下降。因此，未來進一步的固定利率下調可能會受到限制。

Integrated Mortgage Planners 的貸款分析師 Dave Larock 在最近的部落格中寫道：我們目前的固定抵押貸款利率已經反映了美聯儲和加拿大央行 2024 年大幅降息的影響，這降低了進一步下降的可能性。相比之下，未來一段時間，浮動利率的下降空間可能較大。

隨著加拿大央行實現預期的降息，預計浮動利率將會出現下降。浮動利率目前的定價比固定利率高 100 至 150 個基點，Larock 指出：今天選擇浮動利率的任何人都必須相信，他們的利率將低於當今可用的固定利率，並且在任期內還有足夠的時間來收回較高的初始成本以及一些額外的節省。他補充說，這意味著央行的貨幣隔夜利率將開始大幅下降，而且速度會相對較快，這些將讓浮動利率的選擇者受益。

目前債券市場的預測分析：預計央行 3 月份會降息 25 個基點的可能性為 74%，6 月份再降息 50 個基點的可能性為 30%。到 9 月，市場預計當前基準利率 5.00% 下調 100 個基點的可能性為 64%。Larock 指出，如果您現在正在市場上申請抵押貸款，如果您能夠承受付款風險並準備好保持耐心，那麼浮動利率值得考慮。Butler 表示，對於那些還不願意承擔浮動利率風險的人來說，1 年期固定利率目前是最佳選擇，因為它為借款人贏得了在 12 個月內重新評估利率環境的時間。對於那些續約和可能有付款問題的人，採取 3 年固定期限以獲得更好的利率。

加國貸款者月供6千多 一年後傻眼了
隨著前兩年加拿大央行不斷加息，浮動利率高漲，一些貸款者不得不延長貸款期，導致了一些讓人震驚的貸款情況。最近，社交媒體上有人曬出了一張抵押貸款的年度帳單。

（來源：X / @WallStreetSilv）

據稱該抵押貸款已延期至63年，這意味著假設一個人從25歲開始貸款，要到88歲才能還完貸款。在2023年，該貸款者支付本金 1603 加元。支付利息 74,328加元。據此可以算出，該貸款者一年為此貸款付出了 75931.76 加元，月供約 6327.65加元。

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由於支付的本金太少，貸款者基本在支付利息，這意味著貸款者基本在花每月6千多向銀行租房子，還清貸款漫漫無期。