BC省還清房貸平均年齡是66歲 低利率我該提前還貸嗎？

擁有更多資產物業是許多人的夢想，但是更吸引人的還是貸款還清，可以實現無債一身輕的狀態。早在2014年的一份調查報告中顯示，加拿大人平均還清房屋貸款的年齡是58歲，而BC省則因為高房價讓這個年齡增加到66歲。可以說，加拿大人終其一生都在為房子工作。但是，多倫多的一位年輕小夥Sean Cooper卻打破常規，憑藉自己非同尋常的自律和努力，用3年時間在30歲成功還清了房屋貸款。

以上圖片來自於 “Vanfun溫房”

Sean在2012年以42萬5的價格購入了一套獨立屋，貸款金額是25.5萬。自從置業後，Sean就搬到了地下室，並將剩下所有的空間都出租來收取租金。不僅如此，Sean更是每週瘋狂工作100個小時來積攢存款。除了他退休金分析師的主業，他還兼職金融作家和超市職員來賺取外快。Sean幾乎用盡了一切辦法來節省開支，包括自己做飯和騎腳踏車出行。

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僅用3年時間，Sean就還清了25.5萬貸款，提前過上了退休年齡才能擁有的無債務狀態。他的故事在CBC的新聞網站很快產生了高達2000多條的評論。有許多網友由衷地對Sean的行為表示敬佩，畢竟如此大程度的犧牲並不是每個人都能堅持下來的。不過，Sean的故事也引發了一個問題，如果手上有餘錢，提前償還房貸是不是值得？這筆錢是該拿去進一步投資，還是應該用來提前還貸？

對於這個問題的答案，可謂仁者見仁、智者見智。因為無論是哪一種方法，都可以幫助大家建立不同的投資方向。如若是進行股市或者基金投資，那麼就要有系統地投資基礎和知識儲備來進行購入，或者拉長投資週期以求較為穩定的回報。而像Sean這樣提早還貸的屋主，則可以通過加速建立資產包來進行下一個物業投資。尤其是在加拿大這樣一個高稅收的國家，想要依靠主動收入（勞動收入）來實現財務自由是非常困難的。而擁有物業，則可以通過租金和物業本身的升值產生被動收入來為以後的生活建立保障。

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因此，若目標方向是購房，那麼以房貸為核心的資產包就成為了極其重要的操作手段。房屋淨值信用額度（HomeEquity Line of Credit）是銀行給予借貸人類似信用卡的信貸產品，它不僅利息較信用卡低許多，並且可以隨時取出用於消費和投資，取出的錢也不會被納做收入來徵稅。淨值信用額度的最大限額不超過房價的65%，我們每一筆貸款的還款都會使房屋淨值增加。

舉個例子，一套100萬的房子，它的淨值就相當於是一張65萬元額度的信用卡。當你剛購入房子時，這張信用卡是欠費65萬元的狀態，而你每個月的還款，使它的可用餘額逐漸增加。還款的金額越多或者速度越快，這個可用餘額就會累積得越快。如若房子同時在增值，那麼還可以結合加按房貸來增加淨值信用額度。這就意味著，加速還貸可以儘早實現購置下一套物業的目標。

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根據加拿大統計局的計算，2020年11月份的家庭房貸較上年增加了7.4%；而房地產協會的資料表明，全國的房屋銷售創造了新的年度記錄達到55萬1392筆。這就不難解釋為什麼2020年的加拿大遭遇了百年難遇的疫情，不僅移民縮減，國民收入也遭到重創，但是房地產市場卻依然火爆、房價未減反增。其背後原因可見一斑，那就是國民通過提取房屋淨值來注資市場。那麼，如何才能加速房屋貸款的還款，並以此建立資產包以及增加淨值信用額度呢？以下是常見的幾種方式：

調整還款頻率 （Payment Frequency）

許多銀行都提供加速還房貸的選項。例如皇家銀行提供的”加速的每週還款“和“雙倍還款”選項。如若目前是每月還款，那麼調整到更為密集的還款頻率可以減少支付的利息，增加本金還款來縮短還款期限。

每年的一次性還款選項（Lump-sum Payment）

大多數的銀行會提供給客人每年一次的預付款選項，並無需支付罰款。根據銀行的不同，客人每年可以一次性支付最多不超過原本貸款金額的10%到20%的付款。

縮短還款年限 （Amortization Period）

通常，貸款的年限選擇都是25年至30年，但是我們可以在更新貸款的時候，選擇縮短至10年，15年或者20年。如此一來，每個月的還款金額增加了，也可以很有效地加快還款速度。

當然了，不論是選擇哪一種方式，都要通過對自己收入和債務的分析來做決定，切不可操之過急而影響了生活的日常現金流。

原文參考: 溫房網