加拿大央行連續升息 選浮動利率的屋主真的快受不了

加拿大央行升息導致的各種財務“悲劇”近期聽得太多了，但這一件與眾不同。10月12日，有網友爆料稱，自己手裡有兩套房，都是在滙豐銀行貸的款。當初也是選的浮動利率，結果踩雷了。

先說第一套房，這套房子的月供是6500加元。在9月8日升息之前，就感覺再升息恐怕要被觸發利率 Trigger Rate   (選擇浮動利率的屋主，每月月供不變，但如果當前利率等於或超過了這個臨界值，每月的月供款額就會上漲，這個臨界值就是觸發利率)，當時銀行也發信提醒，收到信後業主絲毫不敢耽擱，馬上和銀行聯繫，當時設計的解決方案是每個月主動增加20%的還款。這樣算下來，月供就要從6500增加到7800元。如果是一般領薪水的上班族，每個月要突然增加1300元的開銷，應該會覺得很吃力。這位業主也算很有實力了。

但人算不如天算，儘管業主9月1日就到銀行簽了各種文件，但直到9月8日才獲核准，而9月7日已經升息。就這樣，銀行在9月19日發信，按照遊戲規則，6500元的月供要增加到9500元！每個月增加3000元的淨支出，業主每個用也沒有多餘的資金。這位業主沒辦法，又去找銀行的貸款經理協商，最終把30年期限的貸款延長到40年，然後月供從6500漲到8300。儘管沒有比最初升到7800元理想，但總比升到9500元強。就這樣第一套房解決了，業主每個月多花1800加元的月供。

第二套房子的運氣還不錯。銀行剛剛發了threshold（超限預警）的信，而央行預計在10與26日才會宣佈升息，這樣還有十幾天處理問題的時間，預計對這套房的解決方案是主動增加20%的月供。但按照常理推斷，即便第二套房只是一處投資型公寓，這位業主的總月供也輕輕鬆鬆超過1萬元。所以這位業主發出怒吼：簽了文件，不給生效硬漲了3k房貸！要怎麼付的出來？完了，完了，芭比Q了，真的完蛋了!

TD銀行這幾天流出的一份利率表中，可以清晰地看到，接下來固定利率即將飆破6的關卡。

今年10月、12月可能還有兩次升息，不知加拿大的房主會不會哀鴻遍野?   如果選擇了浮動利率的貸款持有人，最好提前跟銀行溝通，避免過多的利息負擔無法應付。

另外BMO最新發佈的一份文件中指出，加拿大合理的房價應該打個76折。當然，沒有任何人可以定義什麼是合理房價，BMO說的合理到底指是什麼? 只有BMO自己明白。但BMO的結論就是，加拿大房價被嚴重高估，到2023年必然看到一場慘跌。

還著幾千甚至上萬的月供，然後看著房子的估值迅速縮水，世界最慘的事也莫過於此了吧。不過BMO的報告裡也有好消息，那就是大溫屋主不要太擔心，BC省的房價儘管最高，但被高估的比例卻是比較低的。而加拿大最大的地產泡沫在安省，以現在的房價計算，打個55折才合理，具體到多倫多需要打個59折。BMO表示，加拿大9月房價比2月房價整體下跌了8%，部分地區（就是大多倫多的部分地區）跌幅達到20%。而這種下跌趨勢將延續到2023年的大部分時間。

如果您相信BMO的判斷，現在就可以找一個地產經紀慢慢看，慢慢選適合自己的房子。利息不可能無止盡的漲。到達一個高點，央行就會停止升息。目前的市場主流意見認為，加拿大央行大概在10月26日升息50基點，12月還有可能升25基點或者50基點。更有激進的分析師認為，到了2023還有可能再升75個基點。