加拿大驚見72年的房貸！爺爺的房貸留給孫子 貸貸相傳

自從加拿大央行持續升息之後，加拿大的浮動抵押貸款利率就在持續上漲中，這讓那些在低利率時期選擇了浮動抵押貸款利率的房奴們苦不堪言。儘管評論界很多聲音認為，加拿大的房地產市場或將出現拋售潮、一些房奴們可能會因為無法償還高昂的貸款而拋售房屋。然而，資料顯示，加拿大的貸款違約率始終保持低位，並未出現這種所謂的“拋售潮”

地產資訊網站Better Dwelling 的分析文章指出，加拿大銀行業界對於對抗高利率引發的貸款問題，也有解決的秘訣——延長攤銷期。

加拿大主要的六大銀行的文件顯示，到2023 年第一季度，很大一部分抵押貸款的剩餘攤銷期限為 30 年或更長時間。六大銀行中的大多數報告稱，其投資組合中至少有四分之一的剩餘還款期限至少為 30 年。六大銀行中超過一半的抵押貸款份額巨大，還剩 30 年或更長時間。

位居榜首的是蒙特婁銀行 BMO，截至 2023 年第一季度，其近三分之一 (32.4%) 的投資組合還剩 30 年或更長時間。緊隨其後的是 加拿大帝國商業銀行 CIBC (30.0%)、道明銀行 TD (29.3%) 和加拿大皇家銀行 RBC ( 27%）。值得強調的是，這些不是 30 年期的抵押貸款，而是貸款還款週期還剩 30 年還款期，甚至有些更長。

由於浮動貸款利率的大幅攀升，為了將每月的月供額度控制在可以支付的範圍，很多銀行選擇了為客戶延長攤銷期的方式來緩解壓力，儘管這看起來使得貸款的月供上漲幅度有限，但事實上對於房貸戶們來說，則是意味著更加高昂的利息支付、以及更漫長的貸款償還時間。以往在加拿大最長的攤銷期限通常為35 年，然而低利率結束之後，面臨巨大的還款壓力，顯然銀行認為這是不夠的，於是上述加拿大主要銀行的組合貸款方式中，有至少一半、甚至更多的人還剩下 35 年的攤銷期。

超過四分之一 (27.4%) 的 TD 加拿大住宅投資組合在第一季度至少還剩 35 年的攤銷。緊隨其後的是 CIBC (27%) 和 RBC (26%)。BMO 沒有對這一領域的數字統計。最誇張的要屬twitter網友發佈的這個銀行發來的還貸通知，攤銷期延長到了 72 年零 7 個月，這意味著不僅要債留子女、可能孫子輩都難以還清貸款。一貸傳承，貸貸相傳。

[fly]https://twitter.com/Nemo_o/status/1651660776455675906[/fly]

可以看出在 2022 年 1 月，這位房屋的貸款利率是 1.45%，而到了 2022 年 12 月，這位房貸戶的貸款利率已經高達 5.45%。如果再看看一年前的同期情況，就會發現這種情況有多麼不尋常。2022 年第一季度，只有三家銀行的攤銷期限超過 30 年——豐業銀行 (1.4%)、國家銀行 (1.3%) 和 TD (0.3%)。那個時候，看到 2 個百分點都會令人擔憂。

儘管目前加拿大的貸款還款拖欠率仍然很低，但這並不意味著沒有問題。住房已經從實體經濟中轉移了很大一部分資本。如果債務的償還期延長，以更多債務為代價的經濟放緩只會變得更糟。因此，貸款的債務不僅是房貸戶個人要面臨的問題，也是拖累整個國家經濟的問題。而更糟糕的是，央行尚未有任何短期內會降息的信號，甚至在上周發佈的資訊中傳遞出不排除升息的可能。

加拿大央行在週三公佈的審議摘要中表示，其管理委員會考慮再次升息。主要是出於擔心對黏性通膨的反應太慢，支持再次升息的主要論據是經濟增長的韌性、將通膨率從 3% 降至 2% 的潛在挑戰，以及等待太久才能應對頑固通膨的風險。儘管央行似乎相信通貨膨脹率到年中會降至 3%，但它仍然擔心，由於服務成本仍居高不下，通貨膨膨率回到 2% 可能需要更長時間。

最終，加拿大央行在 4 月 12 日將其關鍵利率維持在 4.5%，並決定等待更多經濟資料來確定是否需要進一步升息。加拿大央行表示，管理委員會在這一決定中同意將隔夜利率目標維持在 4.5%，並繼續評估貨幣政策是否具有足夠的限制性以將通貨膨脹率恢復到 2% 的目標。雖然未來的潛在挑戰並未影響加拿大央行利率變化，但它為進一步升息敞開大門，央行還在上次調息會議的決定中警告稱，加拿大人不應預期今年會降息。

原文:   Better   Dwelling