撐什麼? 加拿大三口之家房貸月供增至4700 還款期超60年！

由於利率居高不下，許多加拿大房主已經快撐不住了。

近日，一位來自多倫多的家庭成員在Reddit論壇上發文求助："我只是想為我的三口之家尋求一些建議。我的抵押貸款顧問已經通知我和我的兒子，我們的房貸月供已經從3500元增加到4700元，他告訴利率上漲是導致月供款增加的原因，而我們的還款期限現在翻了一倍，從30年變成60多年。我們目前的稅前家庭總收入為$91,000加元（由於家裡有殘疾和需要照顧的孩子，只做兼職工作）。買房時，一個家庭成員共同簽署了抵押貸款，但他們沒有提供任何經濟幫助，我們的支出很高。我很恐慌和困惑，明天要和顧問談談，但我不知道該怎麼辦？這些付款對我們來說完全是不可持續的，而且延長的還款期也讓我感到焦慮。我想知道是否有人有類似的經歷，供款增加+還款期翻倍？我感到不知所措，因為我們負擔不起這個。"

圖源：Reddit

貼文一出，網友開始回覆。“我和我老婆年收入$19萬，我們的房貸也從$2200漲到了$3500，一點都不好玩。

“我和我老婆每年的總收入超過 $20萬，我都無法負擔每月$3500 房貸月供。”

“歡迎來到殘酷的現實世界。我現在每月付$3000在郊區租了一套公寓，這還算便宜的，因為住了一年半。現在類似公寓每月租金$3800。。。我正在考慮接下來的幾個月買房，我可以接受$4000 房貸月供。我的家庭收入約為 $16-17萬。對於我不斷壯大的家庭人口來說，要麼買房付高房貸，要麼每月付 $4000房租。”

““年收入9萬1不可能負擔這樣的房貸，$2500都付不起，快賣房吧。”

“年收入22萬7才能負擔得起$3500的月供。”

“賣了，賣了，賣了！”

“接下來60年，你倆都打2-3份工吧。”

“別忘了還有水電費、地稅、物業保險、抵押貸款保險以及房屋的瘋狂維護費用。我們家的平均每月這方面要花 $1500。”

“等著吧，我們會看到越來越多這樣故事。”

的確，很多人都在近期遭遇了類似的事情。甚至還有加拿大其他地方網友說，自己的已經超過70年了。那麼，為什麼除了月供漲，攤銷期（amortization periods）會自動延長呢？根據加拿大聯邦規定，抵押貸款對於付了20%首付款的借款人，最長攤銷期為30年。對於首付低於20% 的人，最長攤銷期為25年。

但現在，許多浮動利率借款人的攤銷期限自動延長至30年以上。由於大部分浮動利率抵押貸款都有固定的月供。這意味著當利率上升時，他們支付的更多錢將用於付利息，而減少了本金的原始規模。後果就是攤銷期變長。據報導，由於越來越多房主付不起月供，加拿大聯邦金融消費者監管機構FCAC上個月最新發佈了一套關於貸方如何向現金拮据的抵押貸款借款人提供説明的擬議指南，其中包括：

- 延長房主償還貸款所需的時間；

- 允許抵押貸款擴大到超過其原始規模；

- 並且對這些措施不收取罰款。

根據該提議，銀行可以暫時或永久延長陷入困境的借款人的攤還期。該指南將適用於所有類型的抵押貸款，包括固定利率的抵押貸款。FCAC表示，如果延長是暫時的，銀行應考慮借款人在其所說的“合理時間範圍內”將攤銷恢復到原始期限的能力。也就是說，在下一次房貸續約時，攤銷期可能再會縮短，屆時借款人面臨的月供可能更高。但如果是永久性的解決方案，銀行必須確保攤銷期是“合理的”。

FCAC提案稱，貸方應考慮允許陷入困境的借款人的原始抵押貸款規模變大，這被稱為負攤銷（negative amortization），發生在借款人的每月還款額不足以支付所有利息部分時。未付利息被添加到貸款的原始規模中，導致總抵押貸款增加。換言之，房貸越付越多。所有這一切，都是為了避免大批房主付不起房貸而導致的房屋拍賣破產潮。

但壞的消息是，央行的升息可能還沒完。由於4月通膨指數4.4%，是近10個月來首次上漲，和央行壓制通脹的目標2%相差太多。很多人押注央行會在6月份繼續升息。不過央行行長目前對此就閉口不談再過兩周，央行宣佈的利率對於很多房主來說都是決定命運的消息。而即便不升息，隨著很多房主的續約潮即將來臨，經濟專家已經加拿大的房貸債務比喻為一個“定時炸彈”，並可能在未來2-3年內引爆。

攤還期延長，又提高利率。本來25 年房貸利率5%，利息只要還約本金的75%。100萬房貸繳完大約付了利息75.3萬給銀行。但現在60年的房貸，100萬的房貸連本帶利60年繳完，就要付315萬給銀行。   全部利息就要215萬。現在買房子真的要量力而為。