加拿大有些房主的房貸攤還期長達90年 可以燒金紙付嗎?

對於大多數加拿大房主來說，一般還清房貸的時間是 25 年，但是，現在，面對不斷攀升的利率，一些現有房主的攤銷期已經高達 90 年。有華人網友說我死後可以用金紙付房貸嗎?  

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在央行大幅升息後，不少房主現在連房貸的利息都還不起，怎麼辦呢，專家建議，可以通過延長攤還期來保持每月供款額不變。於是，一些簽訂了浮動利率的房主，為了保持房貸月供額不變，每次升息則自動調整還款期。結果，央行一次又一次的升息，有房貸專家發現，一些現有房主的攤還期已經高達 90 年。房貸經紀RonButler說：“我們已經看到了 60 年、70 年的攤還期，我們還看到了 90 年攤還期的房主。”

專家表示，浮動利率抵押貸款有兩種類型，一種是固定還款額，利率變化但月供保持不變；另一種是浮動還款額，月供隨著最優惠利率變化而浮動。專家表示，在高利率期間，採用第一種浮動利率但還款額固定的房主面臨更高的風險，因為他們發現，月供很大一部分用於支付利息而不是本金，而且這是在較長一段時間內都是這樣。

另外一面貸款經紀Mary Sialtsis 說道：“一個月前，我遇到了一個攤還年限為 87 年的房主。”Sialtsis女士說：“這是一個問題， 即使他們希望月供額保持不變，但進行調整後，現在他們支付的本金要少得多，而且房貸負債愈還愈多。”Sialtsis 表示，值得注意的是，當人們首次購房時，銀行不會提供 90 年期抵押貸款；攤還期的變化僅發生在現有的浮動利率固定還款額的房主身上。“提供這種產品的銀行在延長攤還期限沒得選擇，”她說。“這就是這類產品的工作原理，它會在電腦系統中自動延長。”

(示意圖)

Ratesdotca 貸款經紀 Victor Tran 表示，一旦房主的全部抵押貸款都用於支付利息而不是本金，他們就達到了貸款觸發利率” （Trigger Rate）。發生這種情況時，銀行會發出通知，稱他們的每月還款額需要更改。“他們要麼需要增加月供額，要麼轉向改簽固定利率，”他說。他說，一旦房主達到貸款觸發利率，攤還期就不可能延長，除非是特殊情況。“央行未來可能會降息，因此房主的攤還期會自動縮短，”Tran說。“但由於銀行提高了利率，每個人都注意到了這些不可思議的攤還期限。我可以告訴你，我們貸款經紀以前也沒有處理過此類問題。”這些漫長的攤還期限最近已經受到加拿大銀行業監管機構的審查。

金融機構監管辦公室（OSFI）最近發佈了年度風險評估報告，其中將住房列為未來一年監控的首要風險，並表示正在“積極評估浮動利率固定還款額的按揭產品所帶來的風險”，以確定是否有必要進行修改。金管局OSFI 在一封電子郵件中表示：“延長攤還期會帶來更大的風險，包括未償還貸款餘額的持續性更大（使借款人的債務期限更長）以及貸款人遭受更大損失的風險。”“OSFI 期望聯邦監管的貸方能夠主動應對和減輕這些風險。對於借款人來說，延期攤還並不是一個長期解決方案，應該儘早減少。”

但 OSFI 強調，如果房主攤還期限延長至 90 年，他們將不會有90年的時間來支付抵押貸款，因為在續簽時，他們必須回到最初的攤還期限。OSFI 發言人表示：“90年房貸只是名義上的。” “續約時，借款人必須回到原來的貸款要求。延長攤還期限是一項過渡措施，以便人們能夠度過這一特別時期。這並不意味著這將成為我們系統中的永久性措施。”所以，房主也別想用下輩子或燒金紙來還房貸，續約的時候就是審判日了，因為這段時間房貸本金增多了，續約時將90年攤還期改為25年，屋主月供額將大大增加。