加拿大年輕打工族年薪$5.3萬靠信用卡度日 如何擺脫負債?

多倫多30歲年輕人Tony從事助理工作，年收入53,000元，卻欠下近10,000元的信用卡債務。他想要擺脫債務，但不知道從哪裡開始。Tony大部分時間都在外面吃飯，並喜歡在閒置時間與朋友和同事外出遊玩、喝酒。Tony意識到自己花錢的方式有問題，但似乎無法控制自己的支出。因為在工作了一整周或經歷漫長的一天後，他想去走走讓自己喘口氣，但在這個城市裡花費太多了。Tony的很多消費最終都會用信用卡支付，他不想再依賴信用卡了。他想知道，有哪些儲蓄小訣竅、選擇或心理技巧可以讓他不再大手大腳，同時還能和朋友一起出去玩？

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讓我們一起來看看Tony的每月收入和開支，以便更好地瞭解他的消費習慣。

每月稅後到手工資：$3,250

房租：$1250（多倫多市中心的合租公寓）

手機、網路、Neflix：$250

公共交通：$60

計程車：$150

雜貨：$400

外出用餐：$700

美容美髮：$60

雜項：$400（音樂會和聚會）

每月支出總計：$3,270

再來看看Tony兩周的支出情況，大部分的開支都是外出就餐，以及出門吃飯產生的相關支出，比如乘坐Uber。第一周支出：843元。第二周支出：647元。

理財專家Janet Gray表示："我很高興看到Tony願意用一種新的方式來看待他的財務狀況。首先，支出通常分為兩類：一是"必要"支出，如住房、雜貨、交通。二是"非必要"支出，如娛樂和外出就餐。這類支出可自由支配，但也很容易失控，導致支出超過收入，並累積成債務，比如Tony高昂的信用卡債務。目前，大多數信用卡的利率為20.99%，這是一種成本高昂的借貸方式。以Tony10,000元的欠款和平均每月250元的還款額計算，假設沒有額外費用，他需要4年零3個月才能還清，利息總計5,135元。

需要注意的是，信用卡的每月最低還款額通常為欠款總額的3%（即欠10,000元每月最低需還300元），這意味著Tony並沒有支付全部最低還款額，這將對他的信用評分產生負面影響。如果他無法支付規定的最低還款額或逾期還款，還可能導致他當前信用卡的利率提高。如果這種模式持續下去，可能會導致他的信用卡被註銷。

如果Tony能夠將信用卡還款額額外增加100元（達到每月400元），那麼他的10,000元債務可以在2年零10個月內還清，總利息為3,264元。既然Tony對自己的花錢方式有了更清楚的認識，他可能會發現在發薪日當天將收入分配到儲蓄子帳戶中會很有幫助。他應該在主要銀行帳戶中留下足夠的金額支付房租、電話費和其他自動付款。

(示意圖)

Tony應該在發薪日設置信用卡的自動付款，並確保支付最低還款額以及額外的金額，以更快地償還餘額，而不必等到帳單日。這將更快地將款項支付到信用卡上，並有助於降低利息金額。一旦他支付了所有的帳單（包括信用卡帳單），剩下的餘額就是他可以在下一個發薪日之前用於所有開銷的金額。改變財務狀況是一系列的決定和行動。Tony已經開始審視自己的支出。他可以做一個小小的改變，然後再做一個又一個改變。雖然沒有半夜一夜之間解決他的問題，但只要堅持、耐心和減少開支，他就能實現無債一身輕的目標。