加拿大女子畢業10年學費+卡債共欠4萬元 該不該申請破產?

三十二歲的Ashley不知道從哪裡開始償還她的債務，因為她有將近4萬加元的債務需要償還，感到完全陷入困境。

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“自從我18歲以來，我一直背負著高額債務，” Ashley說道。“我最大的困難是我感到不知所措，不知道從哪裡開始。我不知道如何讓預算和跟上債務。”像Ashley這樣的加拿大人正越來越多，他們在高利率和不斷上漲的生活成本中逐漸陷入債務困境，錯過了非抵押帳單的月度付款。她仍欠著1.8萬加元的安省學生援助計畫（OSAP）債務，還有1.2萬加元的信用卡債。但最令人擔憂的是一筆貸款，其利率高達47%。“我也有注意力缺陷多動障礙（ADHD），衝動購物是我掙扎的事情，” 她說。

Ashley是一名銷售代表，平均每月賺2800元，具體數額取決於她的傭金。她沒有太多閒置時間，因為她總是在工作，並表示每當有閒置時間時她也沒有錢做任何事情來消遣。她承認，這是自我破壞。她表示，她自己和自己說：“這只是錢，誰在乎呢。我有公寓居住和一輛車，我永遠不會擁有房產，所以信用分數又有什麼關係”，然後她後來意識到這讓自己陷入了更深的債務。“我一直在考慮找第二份工作，但我已經在原來的工作中感到壓力和疲憊。我認為自己沒有多餘的時間或精力，無論是身體上還是精神上，可以來做第二份工作，” 她說。該怎麼做才能擺脫債務？

(示意圖)

債務概況：Ashley今年32歲，從18歲開始就一直負債。其中一部分與她的學業有關，她仍欠著1.8萬加元的安省學生援助計畫（OSAP）債務。但總共的債務將近4萬，其中包括1.2萬加元的信用卡債務，利率高達26%。她還有其他四筆貸款，其中一筆利率高達47%。她的目標是專注於償還債務而不是投資。

Objective Financial Partners的管理負責人Jason Heath表示，當你有高利率的消費債務時，投資通常不是一個好策略。你需要在投資上獲得比債務利率更高的回報，而這在雙位數利率債務上是不太可能的。她應該從利率最高的債務開始，並用償還策略逐步償還其他債務。話雖如此，當Ashley每個月沒有額外的現金流時，她身負4萬加元的債務就有些多了。她不願意找第二份工作，因為她已經筋疲力盡了。如果她無法減少開支或增加收入，她的償債目標可能會很艱難。Heath認為，她可以考慮在有執照的破產管理人幫助下提出消費者提案。這可能可以通過協商來減少她的欠款餘額併合並成單一月付款來減少債務。

從具體開支來看，Heath指出，這其中似乎有很多自由支出。這些範圍從購買速食到拿鐵咖啡，再到買到影視遊戲和彩票。“我不願意挑Ashley養寵物這件事的毛病，但她近10%的開支是用於給她的狗和貓買食物。Ashley承認她的注意力缺陷多動症影響了她的預算，因為她很容易衝動購買。因此信用諮詢可能可以通過一對一的建議、團體會議和債務管理計畫的組合來説明她，” Heath說道。“如果你想存錢或償還債務，必須增加收入或減少開支。如果你有高利率債務上的高額付款，應該考慮消費者提案甚至破產。這可能是一個短期策略，以便從長遠來看在財務上處於更好的位置。”