年息400% 千萬別去這種貸款公司 跟高利貸沒區別

“發薪日貸款”在是一種在北美常見的短期貸款，看起來借貸金額很低但實際上平均年利息高達400%，這是一種合法但非常坑底層弱勢群體的貸款之一。儘管多倫多政府一直在計畫要把提供這些貸款的公司地點限制起來，讓他們遠離弱勢群體。但實際效果非常的差。

據CBC新聞報導，所謂發薪日貸款，指的是一至兩周內的短期貸款，借款人承諾在自己發薪水後即償還貸款。如果到期無法還清貸款本金和利息，可以提出延期。表面上發薪日貸款不計手續費和滯納金等，但其實這項貸款的平均年息高達400%，而且其中陷阱眾多，使得無數底層弱勢群裡借的錢越滾越多，簡直就如同合法版的“高利貸”。

多倫多居民雪麗-安·艾倫（Shelly-AnnAllan）在2019年因為被銀行拒絕貸款支付父親葬禮所需的錢，於是她逼不得已求助了發薪日貸款公司。但本就貧窮的她根本沒考慮過父親過世之後的生活。於是在葬禮結束後她不得不在$1500加幣貸款的基礎上再申請一筆發薪日貸款。艾倫說：“利率不停的在滾，現在已經對我產生了巨大的影響。”艾倫現在住在Jane andFinch街附近，這個區域擁有大量的發薪日貸款公司。

批評人士表示，此類企業集中在低收入社區只會讓貧困無限的惡化下去。這就是為什麼多倫多市議會本周討論其住房和規劃委員會的一項建議。該建議將禁止新的發薪日貸款網點在距離社會服務辦公室、社會住房、酒類商店、賭場和典當行附近500公尺範圍內開設店鋪。

根據艾倫與發薪日貸款公司easyfinancial的合同，她現在累積需要支付的利息高達47%，目前她已經欠下了大約$24,000加幣。艾倫表示，在她居住的地方，那裡的人需要的不僅僅是分區限制來限制發薪日貸款公司，他們還需要能夠以合理利率借錢給他們的金融機構。

目前，在安省規定貸方每借出$100加幣，只能收取不超過$15加幣的利息。儘管如此，多倫多大學金融學教授安德莉亞斯·派克（Andreas Park）表示，根據發薪日貸款，短期發薪日貸款的年利率可能會達到400%以上，如果在期限結束前未支付貸款，則可以應用更高的額外利息。

2018年，多倫多市已經限制了發薪日貸款許可證和地點的數量。該市表示，截至1月26日，此類機構數量減少了20%以上，數字從212家減少到165家。但在本周市議會會議前幾天發佈的一份新補充報告顯示，此前市政府做出的行動有限。剩餘的發薪日網點，自該市實施這些限制以來，僅採取了三項舉措。

東約克ACORN負責人在給該市的一封信中寫道：“居民越頻繁地看到這些企業，他們就越有可能考慮獲得高複利貸款。我們認為這與規劃原理無關，而是關於公平、人權和公平銀行業務。”住房和規劃委員會上一次討論這個話題是在20年的12月份，當時他們多次要求聯邦政府加強對掠奪性貸款的執法力度，並要求該省為消費者提供更便宜的貸款選擇。

但實際上，這牽扯到的絕對不是城市規劃的問題，現有的限制更多的像是“眼不見為淨”，而作用卻微乎其微。ACORN負責人表示，這些貸款方都是極具掠奪性，這些公司需要各級政府的監管，尤其是在新冠這樣艱難的背景之下。