買家瘋狂加價後被銀行拒絕放貸：房子不值這個錢！

最近一些中低價位的房子成交價都遠超政府估價，如果想要順利拿下offer，總是避免不了加價大戰。

很多政府估價100萬、開價120萬的房子，動輒成交價突破150萬、160萬。當買家費勁千辛萬苦，總算以高價拿下這套房時，卻發現麻煩才剛剛開始：這幾個月，有越來越多的加拿大買家遇到了一個窘況—— 高價拿下了一棟房子，但卻被銀行拒絕放貸。拒絕的理由是：你買的這個房子價格過高，房子本身並不值這個價！

不少焦頭爛額的買家，只能選擇其他貸款方式

怎樣的情況下，銀行可能會拒絕貸款？The Mortgage Trail近期的一些案例顯示，如果你的房子超過政府估價50%左右，那麼銀行會覺得你的出價是溢價，拒絕房貸。如果超出範圍在20%~30%，那麼貸款獲批的概率很大。

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因為房價“溢價”過高而被銀行拒絕放貸，眼看交易日期臨近，很多買家顯然是焦頭爛額，只能通過一些其他方式來迅速獲得貸款，比如私人借貸公司的高利息貸款，或是直接跟朋友借高利貸。如果選擇了這種高利息貸款，無異於“在房價最貴的時候、加了最多的價、再用最高的利息去還貸”—— 試想一下，總成本得有多高？尤其對剛需買家來說，這真的很殘忍。

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當銀行拒絕貸款後，一些私人借貸公司則會瞅準時機，給出相當高的貸款利率，因為他們明白你已經沒有退路，再高的利率也會接受。雖然1到2年後，買家可能會成功把貸款轉到大銀行，但能賺一筆是一筆。

買家質疑：銀行的觀點為何這麼古板

現如今，以超出政府估價40%、50%買房的案例比比皆是，因為你不出到這個數字，就競爭不過別人。政府估價在2021、2022這兩年，參考價值被認為已經“無限接近於0”。

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正因如此，一些被銀行以“房子不值這個價”為理由拒絕放貸的買家困惑不已：怎麼？難道現在的競價形勢各大銀行不知道嗎，還指望能像疫情前那樣輕鬆買到房？況且，政府估價本來就只是“估價”，沒有深度調研過，且時效性很差，不能反映當下。加拿大各大銀行理應知道這一點，而不是繼續他們的固有古板思維。

當案例增多後，買家面臨空前的購房焦慮

目前來看，被曝光的銀行因為房屋報價過高拒絕放貸的案例還不算多，但業內人士普遍認為，如果這成為一種常態的話，那麼如今的買家將會面臨空前的購房焦慮：

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房貸專家Jerome Trail直言：“原本買家的思維是：只要我有錢、我有足夠的首付、我有足夠的收入，那麼我可以儘管競價，因為不可能存在貸款不批的情況。”然而現在，買家不得不考慮貸款批不批，從而在競價時得適度降低自己的預算。一旦降低了，這就意味著拿下這套房的概率降低……

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提高報價，增加買下這套房的概率，降低貸款獲批概率；降低報價，減少買下這套房的概率，增加貸款獲批概率。這該如何找平衡？哪怕是金牌地產經紀和金牌房貸經紀，恐怕也給不出一個最優解。

只有庫存量提高，一切才能迎刃而解

買家有自己的苦衷，銀行也有自己的堅持，這種情況什麼時候才能緩解？Jerome認為：不在於加息，而是在於庫存量。只有政府快速新建更多的住房、只有更多的賣家願意掛牌房屋，才能讓加價大戰偃旗息鼓。

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那麼，接下來的房屋冷靜期計畫，是否能冷卻房市、讓價格回歸理性呢？各方觀點普遍認為：效果不會好，而且可能會幫倒忙。就在上周，BC省房地產協會（BCREA）就表示，即將實施的冷靜期不能冷卻本省房市，因為省府在避重就輕—— 最該解決的是供應問題，如何安置2022年將會移民到BC省的7到8萬移民。

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今年，全省最該做的是至少建設2.5萬套住房，而不是靠冷靜期來“讓買家減少衝動報價”。而且，冷靜期反而會讓市場更加吸引投機人士，因為他們可以隨意報價試探，也不必擔心成交，因為可以反悔。原本很多人認為2022年會是房地產恢復理性之年，但至少前兩個月的房屋買賣狀況、資料，和理性二字完全沒有聯繫

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原文: Toronto Storeys