準備抄底購屋？加拿大金融專家教你如何存錢買房

過去兩年以來，房價節節攀升，競價大戰如火如荼，對首次購房者構成了極大的挑戰，很多潛在買家無奈退出了買房大軍。眼下，隨著房地產市場開始有所降溫，買房的想法是否又開始出現在你腦海中？

如果你打算在不久的將來買房，不妨參考下加拿大金融教育公司MeVest創始人Lesley-Anne Scorgie的理財建議：

儘快削減支出預算

現在不是浪費食物、不必要訂閱和衝動購物的時候。審查你的支出，找出最重要的支出事項。如果一項支出非常重要且擁有它能讓你開心，那麼就保留它吧。如果不是，那麼你可以削減這部分支出，將其儲蓄起來，以用於購買房屋和償還消費者債務。你肯定不會想在還房貸和信用卡欠款之間被迫二選一。如果你還沒有把稅後收入的10%用於償還債務，那麼現在也是時候這樣做了。隨著你在債務方面取得進展，你的信用評分也會提高，更高的分數可以説明你在房貸審核過程中獲得更好的利率。

比預期更早開始為首付存錢

計算10%到20%的首付需要多少錢，然後制定一個與發薪日相協調的儲蓄計畫。這可能意味著，你可以在收到每張工資支票後存入500或1000元的固定存款（GIC），或將其存在TFSA、RRSP或由自由黨政府新推出的首套房免稅儲蓄帳戶（FHSA）等高息儲蓄帳戶中。隨著加拿大央行開始加息，儲蓄帳戶和政府債券的利率已經上升。存首付需要時間，所以設定一個5年的儲蓄目標來籌集資金。如時間線過長，事情恐變得過於複雜，難以做出合適的計畫。

如你在一個價格極具競爭力的市場買入，要有創意

大多數千禧一代的買家都很難負擔得起夢想中的房子，除非是得到家人的幫助。如果可能的話，Scorgie強烈建議尋求家人的幫助。但是，你也可以先買入一間位於好區的小公寓或聯排屋，這樣你可以儘早開始積累資產，並在以後搬到你夢想的房子。首次購房時，可以先設置一個較低的價位。

買房後，你也可以尋找其它潛在的收入，比如將套房、額外的停車位或儲物空間租出去。通過從房產中獲得收入，你可以更好地管理自己的現金流，更快地還清房貸，並在可能的情況下為退休分配更多的儲蓄。當然，也有一些不時之需需要考慮，比如如果出現了像管道爆裂這樣的問題，你就需要24小時待命。

根據《星報》最近公佈的一項民意調查，千禧一代和Z一代的買家越來越普遍地與朋友和家人一起買房，以幫助分擔成本，也越來越普遍地尋求房屋共同持有者，以利獲得房貸資格。只是要注意，這些關係都是有附加條件的，所以在你簽字之前，要弄清楚這些合約的安排是如何運作的。

保護好自己的現在和將來

有兩種方法可以保護你和你的家人，以便最終實現擁有房屋的夢想。

首先，購買人壽保險。根據加拿大皇家銀行保險公司（RBC Insurance），人們通常有兩個誤區：

第一，人壽保險太貴了，而它實際上要比你想像的要便宜得多，你越年輕，保費就越便宜；

第二，如果你沒有孩子，你可能就無需買保險了。如果你是千禧一代，你可能會有一些資產和債務，這意味著你在人生的這個階段需要保險。所以，即使你需要從其他地方削減開支，也要把它納入你的預算。

第二種保護自己的方法是準備一筆應急基金，這樣在緊急情況下，你就有了一些可以依靠的東西。這需要時間來建立，所以請堅持定期繳納。對於利率上升和高通膨，我們都無能為力，所以不如把注意力集中在我們能控制的事情上。

Scorgie對未來潛在買家的最後3條建議是：

1）不要買太多的房子。你的房產可能會很值錢，但你卻沒多少現金，沒有多少錢可以存，更不用說娛樂了。

2）不要忘記與過戶有關的費用。將房屋購買價的1.5%至4%作為過戶費用，比如房屋檢查、土地轉讓稅和房地產律師費用。

3）設定還清全部房貸的日期。很多人的貸款都是25年，但你也可以更快還清。