房價是最好的避孕藥 菁英家庭買房後也面臨沉重負擔

27歲的加拿大年輕人Mei和Harold，在今年3月房價高點搶到了一套房屋。但房貸他們選擇浮動利率抵押貸款，現在面臨沉重負擔。

圖自:   MCKENNAD EIGHTON

Mei和Harold是年收入23.5萬加元的菁英家庭。在加拿大屬於高收入，差不多相當於BC省省長或一個大城市市長的年薪。所有政府福利與他們都沒有關係了。而且，他們還很年輕，所從事的職業分別是職業治療師和軟體發展工程師，看起來前途無量。即便按照最苛刻的標準，這兩個人組成的家庭也不應該為房價焦慮。但Mei和Harold向媒體講述了他們的故事。

示意圖

2022年3月，是本輪房價上漲的最高點，但在他們眼裡房價才剛起步。兩個人收入高、工作好，決定先搶一套再說，於是在多倫多怡Etobicoke購買了一套房屋，抵押貸款期限30年，月供差不多3850加元。但千算萬算，算不到加拿大會迎來連續升息。而且不幸的是他們選擇了當時被視為主流的浮動利率。當加拿大央行在2022年9月宣佈再一次升息後，他們的房貸月供被銀行提高到5350加元，比之前足足高了1500多。乍一看，每年多還不到2萬加元的貸款，對年收入23.5萬的夫妻倆來說也不是什麼大事，但Mei和Harold算了一筆賬：

這筆帳單還不是利息最高的時候，但每個月的開銷已經達到7721元，去掉房屋有關的成本，兩個人的花銷差不多是2300元，這絕對算很省了。這樣兩個人每個月能儲蓄3179加元。Mei解釋說，月供增加對他們的儲蓄能力造成了沉重打擊。儘管現金流還是正的，但隨著財務狀況的改變，他們不得不對未來的規劃做出改變。其中最艱難的選擇就是未來幾年還生不生孩子。

Mei和Harold說，他們希望能在未來幾年內開始建立家庭。在要孩子之前，他們想存夠錢去享受一次長假期，並且購買一輛新車。此外，他們還要努力為退休賺錢。但面對不斷上漲的房屋成本，他們似乎離目標越來越遠。現在他們的生活變得非常簡單，通常在家做飯吃，然後打包一份帶到公司當午餐，基本已經不太去餐廳。週末還是會偶爾聚會，簡單購物。但在他們的努力下，銀行儲蓄帳戶還是只有2萬多加元的餘額。Mei和Harold覺得，這點錢不足以應對生活成本的上升和各種意外情況。而且媒體說央行還要升息。

Mei和Harold現在的收入雖然很高，但兩個人交的稅同樣很高，最重要的是兩個人的收入都來自於現在的工作。一旦生小孩，父親的工作時間會減少，而母親要在家帶小孩，一旦家庭每月實際收入降低，很可能覆蓋不了每個月的月供。所以有句流傳甚廣的話這樣說，高房價是最好的避孕藥。Mei和Harold的故事就是這個道理的加拿大案例。

負責任的地產經紀都會告訴客戶，房貸不能超過其家庭收入支出的30％，手裡至少要有足夠24個月月供的儲蓄，同時要評估家庭的收入是否在未來五年保持穩定。通常還貸的第一個五年最關鍵。10月26日，就是央行的議息日了，這一次升息的概率接近99%，無論加多少，都會有更多房奴觸發利率或者增加財務壓力。