本帖最後由 jessica 於 2022-12-13 18:44 編輯
加拿大央行今年的連續7次升息，真是虐慘了那幫選擇浮動利率抵押貸款的房主。然而，一批選擇固定利率抵押貸款的房主，也成了熱鍋上的螞蟻。這是因為，他們的貸款即將到期，被迫要以現在的高利率續簽。這將導致一部分房主無力支付暴增的每月還款，只能考慮縮減開支，多打一份工，否則只能賣房。
Alberta省Cochrane市的31歲居民Mahmood和他的妻子於2018年購買現在的房子，並以3.29%的利率從A類貸方獲得了五年期的固定利率貸款。然而，他說，目前貸方提供的抵押貸款利率為6%，這將使他的月供從$1,985加元，增加到$2,500加元。一般來說，優質的A類貸方，包括加拿大的各大主要銀行和信用合作社。而B類貸方，例如信託公司，是那些拿不到A類貸款的人的替代選擇。Mahmood對記者說：“我們現在幾乎還不起抵押貸款了。當初我們買房子的時候，預計的是月供會隨著時間逐漸減少，而現在完全沒有減少還增加很多。” Mahmood的房子 圖源：CTV News
這對夫婦有2個孩子，1個6個月，1個3歲。由於妻子正在休產假，Mahmood每週打兩份工，工作時間長達70小時。他說，他有時想知道，花這麼多時間在工作上，是否會傷害到自己與家人的關係。“我回到家，我的女兒有時會哭著說，‘爸爸，別去上班了’，我也反思過，這樣真的值得麼？”
多倫多抵押貸款經紀、LowestRates.ca網站的專家Leah Zlatkin解釋說，固定利率抵押貸款與債券收益率掛鉤。債券是投資者分配的一種貸款。銀行通常會根據他們的風險偏好，設定固定利率。與浮動利率貸款不同，那些擁有固定利率抵押貸款的人，在協議期限內以不變的利率支付月供還款。雖然他們可能不會立即感受到利率上升帶來的影響，但在每個貸款期結束時，都需要續約，以新的利率簽署新的協定。Zlatkin說，由於利率上升，一些希望在不久的將來續簽抵押貸款的加拿大人，可能會被迫鎖定更高的利率，這可能會使他們每個月多支付數百加元。
專家建議：續簽選2年固定利率 等利率下降 安省Richmond Hill的36歲居民Mehdi Amiri也有類似的境遇。他的銀行於12月5日通知他明年5月份的貸款續期，並為他提供提前獲得新利率的機會。然而，他說，現在更新他的抵押貸款，將導致月供增加$1,200加元。 Amiri一家 圖源：CTV News Amiri說，今年早些時候，他試圖打破為期四年的固定利率協議，換成浮動利率。但是，他必須向貸方支付$18,000加元的罰款，才能這樣做。Zlatkin建議道，如果想避免這種情況，可以考慮續簽兩年期的固定利率抵押貸款，來度過未來兩年的不確定性。她說，儘管在2022年利率一直在上升，但預計利率會在未來二年後下降。隨著更高的利率將減少貸款需求，銀行最終可能會提供更好的利率折扣，以吸引客戶。
Zlatkin在接受電話採訪時說：“當貸款行業的需求足夠低，而資金供應足夠多時，貸方將被迫競爭以獲得業務。貸方會開始以更好的利率，為客戶提供貸款。”
一些房主還可以選擇這個辦法：Refinancing Zlatkin說，減少抵押貸款月供的一種方法是重新貸款，以延長攤銷期，也就是大家熟知的refinancing。這是利用還款時間，來拉低月供。“儘管利率高了一點，但實際要付的月供會更少。對於那些在生活上苦苦掙扎的人來說，這絕對是最正確的選擇。”Zlatkin說，更換貸方也可以幫助加拿大人降低月供。但是，必須要準備好重新獲得抵押貸款的資格，這意味著要通過另一項壓力測試。借款人必須證明他們有能力支付比抵押貸款合同利率高出2%的利息。“對於許多準備續簽的加拿大人來說，這可能是一個挑戰。”
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