如果只支付房貸利息款會怎樣？專家說續簽會有大麻煩

一些加拿大人將按揭貸款償還期延長，房地產專家表示這可能給續約帶來不確定性。按揭期指償還按揭貸款所需的時間。隨著房地產市場受到升高的利率衝擊，一些人將按揭償還期延長到幾十年，並且只支付房屋貸款利息。

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DV Capital的首席經紀人Daniel Vyner在接受BNNBloomberg.ca採訪時表示，這一趨勢可能導致一些買家面臨潛在的違約風險和問題。在他看來，採用固定付款的浮動利率按揭持有人已接近或已經達到觸發利率，即房主的按揭付款不足以支付自上次付款以來積累的利息。他說：這種延長的按揭期只是一個臨時的應急解決方案，是為了避免按揭違約。

根據加拿大金融監管機構（OSFI）的資料，約有12%的未投保抵押貸款持有人只支付利息或出現負按揭。根據加拿大帝國商業銀行（CIBC）2022年年度報告，CIBC住房抵押貸款組合中有26%的貸款按揭期達到或超過35年。多倫多道明銀行（TD Bank）在其2022年年度報告中表示，其住房抵押貸款組合中有25.2%的貸款按揭期達到或超過35年。

利率如何影響按揭期？

低利率專家和抵押貸款經紀人Leah Zlatkin在接受BNNBloomberg.ca採訪時表示，加拿大銀行的利率上調導致浮動利率抵押貸款的成本上升。她說有兩種類型的浮動利率抵押貸款產品，一種是按照央行隔夜利率調整付款金額，另一種是固定付款金額，每週支付相同的金額。Zlatkin表示，對於固定付款的浮動利率產品，付款金額不會隨著利率上升而增加，而是貸款中利息和本金的比例會發生變化。

她說：為了讓你支付相同金額的付款，需要讓付款金額內的利率上升和本金減少，你需要延長償還期，即你需要償還抵押貸款的時間。Zlatkin表示，延長的按揭償還期引發了一個問題，即當按揭貸款到期續約時，貸款人將如何處理這種情況。她說，從歷史上看，按揭貸款的續約通常是“確定無疑的”，如果你無法與其他貸款人協商獲得較低利率，通常可以在現有貸款人處獲得續約。但對於那些希望續約但又無法在現有銀行獲得續約或轉換貸款人的人來說，未來幾年可能存在不確定性。

Zlatkin說：那些貸款人可能不願意提供這些續約，或者在續約時可能要重新評估你的資格，如果你不符合資格，他們可能不會給你續約。她補充說，這種情況將在未來三到四年內逐漸顯現。她表示，加拿大人通常按時償還抵押貸款，違約情況很少發生。但對於那些處於“邊緣”的人來說，續約現在存在不確定性，Zlatkin說。因此，在談判按揭續約時，人們可能會有較少的選擇。如果你在其他地方無法獲得續約，您可能只能接受他們給你的條件。

Vyner表示，與我交談過的很多人都意識到，當他們的抵押貸款到期日到來時，他們將被要求償還本金或增加抵押貸款還款額，這讓他們無力支付。那些無力支付費用的人可能需要想辦法，其中可能包括被迫出售房屋。對這些人來說，續約日就是審判日。