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如果有50萬 現在存銀行GIC好 還是買房投資比較好?

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jessica發表於 2023-9-6 17:54:37 | 顯示全部樓層 |閱讀模式

本帖最後由 jessica 於 2023-9-6 19:21 編輯

9月6日,加拿大央行宣佈暫不升息,基準利率維持5%。但就在議息日之前,加拿大主要商業銀行已經紛紛調高了定期存款(GIC)利率,1年期最高利率達到5.95%,2年起最高利率達到5.60%,3年期最高利率達到5.35%,4年期最高利率達到5.45%,5年期最高利率達到5.10%。換句話說,從1年期GIC到5年期GIC,都維持了非常高的利率水準。從這個角度講,加拿大的商業銀行普遍認為加拿大的高利率將維持較長週期。即便在2024年或者2025年開始降息,也不會降得很快。
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資料整理截至2023年9月5日

而所謂GIC,全稱是Guaranteed Investment Certificates,它是一種低風險投資,你存入資金後獲得固定利息並在一定時間後兌現。如果不是利用TFSA這樣的免稅帳戶操作,利息收入要報稅。GIC 通常由 CDIC 或某些信用合作社及其子公司的省級存款保險承保。總體而言,它們是一種低風險的投資,比高息儲蓄帳戶獲得更好的利率。

當GIC的回報率非常高時,局面就很微妙了。假設你手裡有50萬加元,可以用作首付買房,也可以選擇存入銀行。那麼,單就首付而論不考慮房產的增值貶值,兩種選擇的直接回報相差多少呢?5年期為例,EQ bank 給出的利息最高,5年利率是5.10%。在加拿大GIC的利率是複利計算的,5年期GIC的演算法就是50萬本金在第一年得到5.10%的利息,到第二年的時候,本金就變成了50*1.051=52.55萬,這樣算下來,5年後50萬的本金就變成了64萬,淨增14萬。50萬作為首付放進去,肯定是沒有一分錢利息的。所以50萬本金作首付和存銀行,5年後的收益差就是14萬。

如果首付50萬的同時,還貸款了50萬,那這筆賬就更複雜了。
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圖自TD銀行,2023年9月5日

50萬貸款按照當前的房貸利率,5年後償還銀行的利息就是14.9萬。所以最終的描述就是,手裡有50萬,如果存銀行,5年後變成了64萬。如果拿去做首付,再貸款50萬,那麼5年後不但14萬的利息收不到,還要給銀行付14.9萬利息。相差,總計28.9萬。

背後的概念就是,這套價值100萬的房子,5年後至少要升值28萬,才不至於帳面虧損。當然,這裡沒有計算價值100萬房產的5年出租回報,也沒有計算養房5年房主的各項支出。按照目前的租賃行情,100萬的房子去掉各種成本後,房主每年大概能從租金獲得3萬元的淨回報,5年就是15萬。
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全部算下來,現在買價值100萬的房子,5年升值14萬才不至於賠錢。但投資房地產一定要流動起來,長期持有的收益絕對不如高槓桿炒房。表面的帳是這麼算,但房產給人的安全感絕對不是存在銀行裡的錢可以媲美,所以很多人寧願買房也不存款。而名下無房者又是另一個故事,名下無房有錢要先買不用等。先求有在求好。溫哥華房地產市場不知道什麼時候會向上急漲


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