2年前貸款50萬選浮動利率的人增加多少利息？看完嚇一跳

加拿大人傳統上傾向於固定利率，但當加拿大央行在疫情動盪期間將基準利率下調至0.25%後，浮動利率的受歡迎程度飆升。加拿大媒體算了一筆帳，讓所有人感受了一下近二年升息真正的威力是什麼？

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隨著加拿大央行開始提高利率以應對通膨上升，這種選擇讓這些房主付出了高昂的代價。 但到底是多少呢？這筆帳以兩個人為例，一個叫Bob，一個叫Lucy。他們都在2021年7月貸款50萬加元買房。當時，Bob選擇了五年期浮動利率抵押貸款，利率為1.25%。而Lucy選擇了五年期固定利率抵押貸款，利率為1.99%。兩者的分期均為25年。在付款之初一切很順利，直到2022年3月，央行開始升息。

到2022年5月，Bob的浮動利率上升到 2%，超過了Lucy的固定利率。到2022年12月，Bob的房貸利率躍升至 5.25%，累計支付利息14793加元，比Lucy的固定利率房貸多支付了1000多加元。到2023年9月，加拿大已經升息10次，基準利率提高到 5%，最優惠利率為 7.2%。

現在，Bob的房貸利率上升到6%，他在浮動利率房貸上支付的利息比Lucy在固定利率房貸上支付的利息多63% ，即13200 加元。事實上，Bob占所有貸款人的90%，而Lucy只占10%。Bob貸款50萬，兩年下來多還了1.32萬。

Bob在2年內支付的總利息為33968加元。Lucy則支付了20768加元。

如果還有人覺得這不算什麼，10次升息不是一次完成的，接下去的兩年，如果加拿大央行不升息也不降息。這筆賬是這樣的。2023年9月到2025年9月，Bob每月還貸2921加元，Lucy每月還貸2114加元。兩年之後，Bob又多還了19,368加元的利息。所以利率在高位維持的時間越長，對貸款人的傷害越大。到最後會逼著貸款人賣房自救，如果大量貸款人被迫集中賣房，那就是傳說中的崩盤了。研究報告總計說，Bob的浮動利率貸款利息從每月500加元左右飆升至2000多加元，在不到兩年的時間裡增長了四倍。

而與不升息的情況相比，浮動利率借款人支付的累計利息增加了 23579 加元，增幅高達227%。媒體在文章中指出，2023年大概率還會再升息一次，而未來12個月，不太可能降息，所以就算現在貸款或者續約貸款選擇鎖定2年或者3年期固定利率貸款，但下一次續約時或許會看到降息的幅度非常有限。也就是說，升息不是短痛而是長痛。

另據報導，加拿大48%的非房主認為他們將永遠無法購買主要住宅，這比 2022年底進行的上一次調查增加了15%。77%的非房主表示，會因為高利率而改變購房計畫，30%的非房主指出，他們會完全推遲購房計畫。而目前擁有住房的加拿大人因無力負擔房貸而考慮賣房的人從2022年的2%升至2023年的 7%。72%房主還指出，利率對他們目前的財務狀況產生了“實質性影響”。

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錢不會從天上掉下來，經濟衰退的時候要多一點存款傍身。另外還要注意，加拿大的房貸規則非常“變態”，與美國房貸相比，對貸款人明顯不夠友好。銀行趴在房地產市場吸血，這或許才是問題的關鍵。