加拿大有2500億房貸期限超過35年 月供$1,156本金只還$23元

加拿大最高銀行監管機構即將對房貸市場實施新的指導方針，旨在降低負攤銷抵押貸款帶來的風險。之所以要實施這樣的方針，是因為如今利率太高，月供已經不足以按照原始條款償還貸款，導致還款期限延長了好幾年，甚至幾十年！

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本月，金融機構監管辦公室（OSFI）會公佈新的資本充足率指導方針。在預期的變化中，有些是為了控制負攤銷貸款的激增。現在，三大加拿大銀行中，每五筆房屋貸款中就有一筆是負攤銷貸款 (Negative Amortization)。負攤銷貸款是指由於每月還款額不足以支付除利息以外的任何費用，因而在原有貸款的還款期限上增加了年限。

對於 25 年期的標準住房貸款，在正常情況下，一定比例的按揭付款以利息的形式交給銀行，而另一部分則用於償還本金。這樣，隨著借款人的還款，他們欠的錢就會越來越少。但由於過去一年半的利率飆升，讓這種平衡被打破了。

像Michael Girard-Courty就遭遇了這種情況，他去年在魁省的Joliette買了一套雙拼房，當時的貸款期限是25年，月供$1,156，他完全可以承受。

但自從他簽署合同後，加拿大央行多次上調利率，導致他越來越多的月供被用於支付利息。Michael在接受採訪時表示：“現在，我每月只有$23用來償還本金，其他的都是付利息。我的房貸期限從25年變成了47年。”這並不是他想要的，原本希望靠這套投資房提前退休，現在卻成了一個負擔。

Michael並不是唯一一個面臨這種困境的人。加拿大最大的幾家銀行的資料顯示，負攤銷貸款的數量正在增長。BMO TD Bank和CIBC的資料顯示，大約五分之一的房屋貸款都是負攤銷。也就是說，有近1300億的房屋債務，貸款期限不再是標準的25年，而是延長到35年，40年或更久。

Patrick Betu是渥太華的一名房貸經紀人，他認為這是一個“令人擔憂的情況”。不過，有些貸款機構已經採取措施，要求借款人在接近貸款上限時一次性付清，或者切換到固定利率的貸款。加拿大的另外兩家大銀行，RBC和Scotiabank，就是這樣做的，所以他們的情況不同。RBC在最近的股東報告中說：“我們不會發放可能導致負攤銷的貸款。”但是，RBC的貸款簿上，近四分之一的房貸都超過了35年。TD是22%，BMO是18%，CIBC是19%，而Scotiabank，超過35年的房貸只占到不到1%。

Patrick認為，這種可能導致負攤銷的貸款應該被完全禁止，他希望新的規定能夠解決這個問題。在最近的新聞發佈會上，金融機構監管辦公室的負責人Peter Routledge表示，新的指導方針旨在減少這些貸款給金融系統帶來的風險。他說，目前加拿大有大約2500億的房貸超過了35年，這就意味著貸款期限已經超過了最初的計畫，或者很快就會超過。Peter表示，這約占加拿大總體的房貸債務的12%，大約2.1萬億。“這個數目不小，但也不算大，還是可以管理的。”但他承認這是一個問題，本月即將發佈的指導方針“將開始討論如何解決這個問題，以及如何加強監管，減少這種產品的出現。”