持有私貸的房主要小心陷入債務陷阱 可能被迫出售房產

隨著貸款要求更加嚴格，更多房主轉向私人抵押貸款市場。為此，經紀們提醒房主，要有一個最終擺脫貸款的計畫，否則可能陷入債務陷阱，導致被迫出售房產。

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Mortgageoutlet.ca的抵押貸款經紀人SteveBiderman說：“解除貸款是非常困難的。如果不做計畫，或者至少要承認問題並列入風險判斷，你可能餘生都要還債，永遠無法擁有自己的房子。”雖然私人貸款在某些情況下是適當或必要的，但抵押貸款行業認為不到萬不得已，不要找他們。

私貸是一種短期房貸，通常基於房價和淨值，為期一年。它由富人或一群投資者提供資金，而不是銀行或信用合作社等金融機構。加拿大私貸機構包括Capital Direct和Alpine credit。那些因為信用評分低或無法獲得傳統貸款的房主或買家，私貸可以成為一條財務生命線，但是與私貸相關的費用和利率遠高於銀行或信用合作社。

根據利率比較網站Ratehub.ca的資料，私貸利率在10%至18%之間，具體取決於房產價值和借款人的信用風險等因素。相比之下，大銀行的貸款利率約為6%或7%。私貸的月供通常也只是支付利息。所謂的退出策略是指借款人如何從私貸轉回傳統貸款機構。這涉及再融資、用現金償還貸款或直接出售房產。Biderman說，私貸有時候是很好的權宜之計，但是如果用它來維持你負擔不起的房子時，你的現金流會一直是負的，它最終會吞噬你的資產。“這種類型的私貸沒有‘好處’，如果是為了暫時不賣房子，但最終只會是推遲出售房子的時間。”

Tribe Financial Group聯合創始人兼首席執行官FrancesHinojosa表示，她會“按現狀、按需要”使用私貸。私貸只占她業務的一小部分，因為其潛在的陷阱會很嚴重。

由於房價飆升和最近的借貸成本飆升，私貸市場多年來一直蓬勃發展。安省金融服務監管局的最新資料顯示，去年私貸占全省所有仲介抵押貸款的11.7%，而2014年這一比例為8.4%。資料顯示，去年安省私貸的金額為259億元，比2014年的91億元增加了一倍多。Hinojosa說：“在這個不確定的時期，私貸肯定會首當其衝。這是一種越來越普遍的產品，消費者為了負擔得起他們目前的狀況而傾向於這種產品。”有些購房者將私貸機構視為他們進入房市的唯一選擇。她還注意到越來越多的房主之前已經有私貸，但沒有適當的退出策略，現在無法支付更高的月供，也沒有其他適當的融資選擇。“我們開始和房主進行艱難的對話，告訴他們，目前唯一的退出策略就是考慮賣掉房子，調整你的住房規模，考慮買小一點或便宜一點的房子。”

Bideman說，目前持有私貸的房主應該看看他們貸款的最初原因和理由，退出策略是什麼以及是否仍然可行。他說：“如果退出計畫不再可行，或者沒有退出計畫，或者不確定自己的處境，你應該與專業人士談談，檢查你的到期日，瞭解你物業的價值，找到你的貸款檔，仔細閱讀。”他說，否則後果會是可怕的，包括被迫出售房產、房屋淨值迅速縮水或無法再融資。