加拿大貸款利率回到5%以下 欠款增加私貸機構急了

儘管加拿大央行行長仍然堅持“降息為時尚早”的觀點強硬不鬆口，但市場對於 2024 年將會降息的預期已經充分消化，五年期貸款固定利率不斷下降，重回 5% 以下水準，這是今年 5 月以來的最低水準。

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由於多個國家的央行已經有明顯的態度轉變——隨著通脹接近目標，貨幣緊縮政策可能會結束。這使得金融業對貸款利率的態度也有所變化，受保險的五年期固定抵押貸款利率降至 5 月份以來的最低水準。分析指出，大多數固定利率抵押貸款與五年期債券收益率掛鉤，這意味著當債券收益率上升時，固定利率抵押貸款的利息也會上升。由於加拿大央行和美聯儲等機構宣佈維持基準利率不變，且通脹有所下降，隨著市場開始消化 2024 年上半年降息的可能性，債券收益率下降。

貸款資訊網站Ratesdotca 抵押貸款和房地產專家Victor Tran 表示，鑒於這種樂觀情緒，有貸款機構自5 月份以來首次將公佈的五年期固定利率降至 5% 以下。儘管五年期固定利率仍然處於高位，其中投保的利率約為 4.99%，而未投保的利率約為 5.59%，但這是自今年春季以來，從未見過的如此低位。Tran 表示，如果債券收益率繼續下跌，可能會看到貸方在未來幾周內進一步下調貸款利率。較低的利率，同時伴隨著房價下跌的勢頭，可能有助於在 2024 年季節性春季高峰到來之前刺激人們對房地產市場的信心重振。

加鼎銀行 Desjardins 董事總經理兼宏觀戰略主管 Royce Mendes 說，自 10 月底以來，加拿大十年期國債收益率已下跌 95 個基點，這是一個巨大跌幅。儘管央行行長仍然堅持降息還早的言論，但綜合來看，央行未來不太可能在利率上採取激進的舉措。Tran 評估了道明銀行、豐業銀行和滙豐銀行公佈的利率，指出並非所有銀行都會公佈其最佳利率。因此，借款人應根據具體情況獲得更好的利率。

目前，抵押貸款經紀人 RonButler 在其公司中已為客戶提供五年期固定抵押貸款 4.89% 。Butler 表示，目前下降的首先是五年期利率，然後是四年期和三年期。固定利率先於可變利率變化。他表示，儘管固定年期抵押貸款利率首先下降，但現在的環境下浮動利率的貸款越來越受歡迎，因為如果加拿大央行在 2024 年降息，人們不想鎖定五年期固定利率。這也是當前五年期貸款利率的優惠原因之一。

與此同時，Tran 的大多數客戶也都選擇了浮動利率抵押貸款，因為他們不想“鎖定”太高的利率。儘管目前五大銀行的浮動利率都在 6-7% 之間，買家仍願意接受、並期待下一步央行的降息。與此同時，私貸機構的日子並不好過，作為應對壓力測試、以及特殊情況的一種借貸機構，私貸利率普遍高於認證的金融機構的利率水準。面臨不斷上漲的借貸成本和經濟低迷的環境，一些房主在私貸機構的欠款率也更高。因此，私貸機構最近開始加速採取強硬態度催款。

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私貸機構 RiverRockMortgage Investment Corp. 的首席執行官 Nick Kyprianou 表示，對於私貸機構來說，普遍借款人所使用的利率都高於 10%，在高昂的生活成本和債務下，借款人捉襟見肘，欠款行為明顯增加。為了阻止損失，很多私貸機構採取了更多強硬的措施。

一旦錯過付款，私貸機構會及時聯繫借款人，確定他們是否能如期償還債務，如果得到否定的回答，私貸機構會發出最後通牒、並考慮出售抵押房產。

由於央行升息至 20 多年來的最高水準後，抵押貸款利率不斷飆升，使得很多人無法滿足壓力測試，但在購房需求和貸款續約等實際問題面前，最終無奈選擇私貸。隨著房屋價格自 2022 年峰值以來已下跌 12%，緊迫性也越來越大。如果房屋價值低於抵押貸款金額，貸款人可能無法收回所有資金，而借款人在出售時將一無所有。每一次錯過利息支付只會讓債務欠款變得更多。有統計顯示，11 月新上市房源的三個月移動平均數比 3 月份上漲了 21%，其中激增的部分集中在安大略省，該省正是私貸機構最活躍的省份。在這種困境中，強制出售房屋可能是唯一選擇。