次級貸款機構發警告 加拿大400萬人的貸款機會要泡湯

加拿大宣佈新法規將最高貸款利率限制在35%，這一新政可能影響到成千上萬的加拿大人。最近有數十萬加拿大借款人將收到來自次級貸款機構的信件，警告借款人可能因新的聯邦法規而失去獲取貸款的機會。

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這些信件於上周的時候開始寄送，針對的是加拿大貸款協會（CLA）代表的300多家公司的客戶。CLA代表銀行和分期付款貸款人，但不包括發薪日貸款商。這些標題為“影響您獲得貸款的重要通知”的信件，提醒客戶聯邦計畫降低允許利率可能帶來的負面後果。聯邦財政部長ChrystiaFreeland在2023年預算中宣佈了修改刑法以將刑事利率從目前的上限47%降至年利率35%。該預算還承諾確保發薪日貸款機構每100元最多只能收取14元的費用，與紐芬蘭和拉布拉多省目前的省級最低限額相匹配。

政府將這一套措施作為打擊掠奪性放貸的手段，以幫助加拿大最脆弱的人群，並得到了ACORN Canada等反貧困組織的強烈支援。財政部一直在就與這些措施相關的細節進行磋商，並在12月23日的《CanadaGazette》上發表。這些信件是貸款協會的遊說工作的一部分，旨在說服渥太華為服務數百萬加拿大非主流客戶的貸款人提供讓步，這意味著他們的信用評分不足以獲得大多數傳統銀行的貸款資格。

這些信件為客戶提供了一個選擇，可以將他們對聯邦計畫的反對意見轉發給渥太華。信件中表示：表面上，降低最高的貸款利率可能聽起來有幫助，但實際上這一變化意味著許多借款人將來可能再也無法獲得貸款，包括從加拿大其他受監管的貸款人那裡。消費者可能不得不依賴其他信貸來源，比如昂貴的發薪日貸款，其成本往往是我們的貸款的6倍以上。據介紹，主要貸款市場通常是指信用評分為720或更高的客戶，其中900分為滿分。720分以下的分數被認為是非優質信用報告。

一般來說，對信用評分較低的客戶，貸款人會收取較高的利率。根據加拿大貸款協會使用加拿大信用報告局（Trans Union）資料製作的研究，2021年有2670萬加拿大人擁有信用報告，其中71.2%被視為優質信用報告，27.8%或820萬被視為非優質信用報告。貸款協會估計，非優質信用報告客戶群體中約一半，即超過400萬人，目前由於其信用風險配置，利率超過35%，因此在新規則下失去傳統信貸的風險。

圖源：CTV

發薪日貸款在法律中被定義為提前發放貨幣以換取以後日期的支票或類似形式的未來支付。發薪日貸款必須低於1500元。根據2007年的法律變更，它們不受法律利率規定的約束。goeasy Ltd.的總裁兼首席執行官、加拿大貸款協會的副主席Jason Mullins表示，政府的這一變化實際上將導致更多的人轉向發薪日貸款，其利率甚至更高。他在接受採訪時表示：政府認為通過降低最高利率可以幫助加拿大人提高支付能力，但實際上，他們將會將數百萬加拿大人排除在獲得許可和受監管信貸的範圍之外。ACORN Canada自稱為低收入和中等收入人群的社區工會，已呼籲政府進一步降低法律利率至20%。