加拿大房貸續簽潮來襲 現在選固定還是浮動利率省利息?

加拿大央行就要宣佈最新的利率決定了。很多人都在焦急地等待降息。與此同時，2024年起一連3年加拿大迎來房貸續簽潮。很多2020年左右利率在谷底時買房的人們將無法避免地面臨較高利息的房貸續簽。

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據報導，利率的不確定性將為今年購房者和續抵押貸款的房主的禍根，但專家表示，一些利率對沖策略可以幫助借款人限制這種風險。過去幾年，不確定性在於借貸成本上升的速度和幅度。加拿大央行迅速提高其利率，從2022年3月至2023年7月期間上升了4.75個百分點，以此抑制消費者和企業的支出並抑制通脹。現在，隨著經濟放緩和價格壓力緩解，關鍵問題在於利率將遵循什麼軌跡下降。

首先，加拿大央行何時開始降息是很多人關心的問題，這將直接影響浮動利率。經濟學家普遍認為降息要到六月或下半年才會開始。另一方面，債券市場最近依然預計降息最早將於 4 月份開始，儘管在一系列資料發佈表明加拿大和美國持續存在通脹壓力後，交易員上周大幅修正了這一可能性。對於需要新抵押貸款的人來說，債券交易員認為加拿大央行將採取的行動是第二個不確定性來源。這些信念會影響收益率，進而影響貸方的借貸成本以及他們向借款人收取新的固定利率抵押貸款的費用。

抵押貸款分析師 Robert McLister表示，儘管由於加拿大央行降息的預期，債券收益率一直呈下降趨勢，但這種情況正在以“之字形”向下傾斜的方式發生。這反映出債券交易員不斷調整預期，意味著即使利率普遍走低，固定利率也可能會出現一些小幅、短暫的上漲。對於在錯誤時間鎖定固定利率抵押貸款的借款人來說，這些暫時的衝擊可能會帶來高昂的代價。那麼購房者和業主如何對沖利率風險呢？以下是抵押貸款專家提出的4大策略，可以幫房主省利息。

使用多個"鎖定利率"

通過抵押貸款預批，貸方可以為新抵押貸款提供長達 120 天的固定利率保證。 也就是“鎖定利率”。金融產品比較網站 Ratehub.ca 聯席首席執行官兼抵押貸款機構 CanWise 總裁 James Laird 表示，儘早鎖定利率可以保護您免受在簽署新抵押貸款之前可能發生的任何臨時加息的影響。

他補充說，更好的是，如果利率在續訂日期之前下降，您也無需承諾堅持已經鎖定的利率。相反，您可以要求保留新的較低利率。他說，借款人可以在不同的貸方擁有多個“保底”鎖定利率。“儘早並經常為自己鎖定利率確實沒有下行風險，”他說。

選浮動利率利弊

選擇浮動利率抵押貸款可以消除您因借貸成本下降而陷入高抵押貸款利率的風險，不過，您也將面臨利率維持在高水準多久的不確定性。此外，還要考慮現在的浮動利率抵押貸款普遍高於固定利率貸款的費用。例如，根據 MortgageLogic.news 的行業公告，本周不需要違約保險的全國最低浮動利率為 6.55%，而五年期固定利率為 5.34%。

最後，浮動利率還存在利率進一步攀升的風險。哈佛大學經濟學家 Jason Furman在12月初的一項估計顯示，美國通脹將重新燃起 25% 的變化。而北美消費者指數大幅增長將影響美國和加拿大的利率。但McLister說，“假設您有底氣能應對犯錯的風險”，選浮動利率是有意義的。

選擇短期固定利率

對於選擇固定利率，McLister 說，如果您現在需要新的抵押貸款，但相信利率在不久的將來會下降，您可以考慮鎖定一年期固定利率。目前此類利率明顯高於五年期抵押貸款的利率。但如果利率在一年中確實下降，“那麼從數學上來說，支付更多的一年期固定利率比鎖定五年期固定利率要好，”他補充道。

混合抵押貸款

另一種選擇是選擇混合抵押貸款，或者McLister 所說的“利率多元化”。這可以讓您將貸款分成兩個或多個部分，各部分選擇不同的浮動利率和固定利率。如果利率下降，浮動利率部分可以讓您利用較低的借貸成本。如果利率上漲，那麼固定利率的部分會限制您的風險。